12.01.2009

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Weg von den Schulden

Was es bei der Rückzahlung von Studienkrediten und -darlehen zu beachten gilt

von Kay Szantyr

Schulden hat niemand gerne. Entsprechend intensiv sind deshalb die Überlegungen, bevor man einen Studienkredit aufnimmt oder auch BAföG beantragt, um sein Traumstudium zu finanzieren. Während der kommenden Semester an der Uni tritt der Gedanke an die Schulden oft hinter Prüfungsstress und Uni-Leben zurück. Das ist sicher gut so, schließlich sollte man sich ja nicht an jedem Monatsersten schlecht fühlen, weil fremdes Geld auf dem Konto eintrifft.

Nach Studienabschluss bleibt bei den meisten Studienkrediten auch erst einmal ein Jahr, bis die Tilgungsphase beginnt. Dieses Jahr solltest Du unter anderem damit verbringen, Dir über die Rückzahlung Gedanken zu machen und sie vorzubereiten. Es gibt nämlich verschiedene Möglichkeiten der Tilgung - je nachdem, wie Deine Berufsplanung aussieht und ob Du einen Studienkredit, ein Darlehen wie das BAföG oder Zahlungen eines Bildungsfonds erhalten hast.

Vertragsgemäße Tilgung

Bei Studienkrediten wird die Karenzzeit, nach der mit der Rückzahlung begonnen werden muss, üblicherweise im Vertrag gleich mitvereinbart. Die Norm sind zwölf Monate nach Beendigung des Studiums bzw. nach der letzten Auszahlung. Welche Variante gilt, macht im Einzelfall einen großen Unterschied: Wer nämlich nur eine Durststrecke seines Studiums mittels Kredit finanziert, kann in große Schwierigkeiten kommen, wenn er ein Jahr später - also eventuell noch mitten im Studium - mit der Rückzahlung beginnen muss.

Sind Auszahlungs- und Studienende identisch oder wird von vorneherein eine Tilgung beispielsweise ein Jahr nach dem Abschluss vereinbart, entfällt dieses Problem zwar. Schwierigkeiten bei der Rückzahlung kann es aber dennoch geben. Schließlich hofft zwar jeder Absolvent, möglichst schnell einen Job zu finden und Geld zu verdienen - selbstverständlich ist das aber leider nicht. Einige Studenten hängen auch ein Postgraduiertenstudium an, beispielsweise eine Promotion, die sie anders als über einen Kredit finanzieren. Dann wird die erste Tilgungsrate fällig, wenn noch kein festes bzw. zumindest kein ausreichendes Einkommen erzielt wird. In diesem Fall besteht die Möglichkeit, über einen zweiten Kredit zwischenzufinanzieren (siehe unten).

Beim BAföG muss ohnehin nur die Hälfte des Zuschusses erstattet werden, bis zu einer Obergrenze von 10.000 Euro. Außerdem gibt es zahlreiche "Rabatte", zum Beispiel für ein zügiges oder besonders gutes Studium. Da die Tilgungsphase erst fünf Jahre nach dem Ende der Förderungshöchstdauer beginnt, sind BAföG-Empfänger in Sachen Rückzahlung auf der relativ sicheren Seite. Schließlich sollte der Gehaltsscheck fünf Jahre nach dem Studium wenigstens die Mindest-Tilgungssumme leicht hergeben - sie beträgt nämlich nur 315 Euro pro Quartal. Und wer sich das nicht leisten kann, beispielsweise, weil er gerade eine nicht förderungsfähige Promotion absolviert, kann den Rückzahlungsbeginn auf Antrag noch einmal verschieben. Wer unter 1040 Euro im Monat verdient, der wird davon ohnehin freigestellt.

Wer dagegen Geld verdient oder Geld sparen konnte, tut gut daran, so schnell wie möglich seine Schulden beim Staat zu tilgen. Bei einer kompletten oder teilweisen Rückzahlung vor Fälligkeit werden nämlich, je nach Höhe der Rückzahlung, noch einmal zwischen 8 und 50,5 Prozent des Ablösungsbetrags erlassen. Daher kann es sogar sinnvoll sein, einen zinsgünstigen Kredit aufzunehmen, um seine BAföG-Schulden abzubauen.

Kreditrückzahlung durch Kreditaufnahme

Wer nun einen Studienkredit erhalten hat und, aus welchem Grund auch immer, nicht fristgemäß mit der Tilgung beginnen kann, stößt bei den Banken meist auf wenig Diskussionsbereitschaft. Vertrag ist schließlich Vertrag. Im schlimmsten Fall hieße das: Pfändung, Offenbarungseid - und damit vielleicht das Ende der großen Karriereträume. Ein Stichwort zur Lösung des Problems lautet "Umschuldung".

Allerdings sollte die Kreditaufnahme zur Kredittilgung sehr gut überdacht werden - schließlich begibst Du Dich damit von einer Verpflichtung in die nächste. Manchmal kannst Du durch geschicktes Umschulden aber auch Geld sparen. Auf jeden Fall gilt: Informiere Dich genau - am besten bei einem unabhängigen Berater, der Dir verschiedene Modelle durchrechnet.

Generell gibt es kaum Kredite, die günstigere Zinsen bei so moderaten Tilgungsraten und so langen Laufzeiten anbieten als Studienkredite. Den Studienkredit ohne Not sofort zu tilgen ist also nur sinnvoll, wenn man auf einen zinsgünstigeren Alternativkredit umsteigt - und weiß, dass man nach der rückzahlungsfreien Zeit sicher genug Geld zur Verfügung hat. Das bedeutet meist: nach 30 bis 90 Tagen. Die Karenzzeiten von Privatkrediten sind deutlich kürzer als die von Studienkrediten.

Dafür sind die Zinsen einiger Banken aber sehr günstig und insbesondere günstiger als die der KfW Förderbank. Diese erhöhte im Rahmen der Finanzkrise ihre Zinsen auf den beliebten KfW Studienkredit auf 6,50 Prozent nominal und 6,58 Prozent variabel. Unverändert sind zwar die 23-monatige Karenzzeit und die Rückzahlungsfrist von 25 Jahren. Wer aber nach 23 Monaten nicht tilgen kann, der wird zunächst mit erhöhtem Zinssatz (Stundungszinsen) zur Kasse gebeten, dem der Basiszinssatz der Deutschen Bundesbank zugrunde liegt. Das ist im Moment günstig, weil die Bank ihren Basissatz zum 1. Januar 2009 drastisch senkte - auf 1,62 Prozent. Wie er sich weiterentwickelt, ist aber kaum vorhersehbar. Vor exakt einem Jahr lag er noch bei 3,32 Prozent. Eine Alternative gibt es allerdings: Der Kreditnehmer kann die jährlich fällig werdende Summe (Annuität) auf bis zu 20 Euro senken, sofern er den Kredit trotzdem innerhalb von 25 Jahren tilgen kann.

Problematisch beim KfW-Kredit ist also lediglich die auf 15 Jahre garantierte Zinsobergrenze (Zinscap). Wer mit 6,58 Prozent Zinsen hadert, muss bedenken, dass die Bank den Satz auf bis zu 9,2 Prozent nominal (seit 1.10.2008) steigern kann. Das wird von zahlreichen Banken deutlich unterboten. Zum anderen bedeuten eine Garantie für 15 Jahre und eine maximale Tilgungszeit von bis zu 25 Jahren, dass unter Umständen zehn Jahre lang mehr Zinsen verlangt werden könnten.

Wer also Sicherheiten vorlegen kann und definitiv weiß, dass er sehr bald gut verdient, spart eventuell Geld, wenn er einen anderen Kredit aufnimmt und die KfW gleich ausbezahlt. Bei der Kalkulation der Umschuldung muss allerdings bedacht werden, dass der Teil der Zinsen, der während des Studiums fällig wurde, bereits bezahlt wurde. Deshalb war die tatsächliche monatliche Auszahlung geringer als die vereinbarte Summe. Wiederum anders sieht es aus, wenn man per Leistungsnachweis einen Zinsaufschub erwirkt hat - dann werden die Zinsen gesammelt nach Ende der Karenzzeit fällig.

Kreditaufnahme künftig schwieriger?

Allerdings könnte sich die Frage der Umschuldung aufgrund der Finanzkrise ohnehin bald erübrigen. In den vergangenen Jahren wuchs der Druck bei vielen Banken, hohe Zinssätze auf Guthaben und geringe auf Kredite zu bieten, um Kunden zu gewinnen bzw. zu halten. Von kleinen Direktbanken bis zur Deutschen Bank sowie bei vielen Sparkassen können Kunden derzeit sehr günstige Privatkredite abschließen (ab rund fünf Prozent effektiv pro Jahr). Vermutlich werden sich diese verbraucherfreundlichen Konditionen aber 2009 nicht halten lassen, und auch die Kreditvergabepraxis könnte strikter werden. Wenn Kredite aber nur noch an solide Schuldner vergeben werden, könnte es für einen Berufseinsteiger oder Doktoranden sehr schwierig werden, eine Kreditzusage zu erhalten - zumal, wenn er nicht einmal die 150 bis 200 Euro pro Monat für die Tilgung des Studienkredits aufbringen kann. Im Gegensatz zu Studienkrediten müssen zudem meist Sicherheiten nachgewiesen werden. Das bedeutet, dass man sich besser nicht darauf verlassen sollte, die Studienfinanzierungkünftig per Privatkredit tilgen zu können.

Als Alternative zu Bankkrediten könnten sich in Zukunft verstärkt private Kreditoren erweisen. Diese findet man beispielsweise über Smava (www.smava.de). Auf der Website kann man Kredithöhe (zwischen 500 und 25.000 Euro), Laufzeit, maximalen Zins und Grund für die Kreditaufnahme eingeben und wartet dann, welche privaten Kreditgeber sich melden. Oft wird die Summe durch mehrere Geber aufgebracht. Der Vorteil: Man kann bezüglich der Zinsen verhandeln. Der Nachteil: Es gibt keine Garantie, einen Geldgeber zu finden.

Am sichersten ist es also, Du zahlst den Studienkredit wie im Vertrag ausgemacht oder zügiger direkt zurück. Dazu brauchst Du schließlich "nur" ein bisschen Glück bei der Jobsuche.

studilux/ks

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