Studienfinanzierung je nach Studienabschnitt

02.06.2009

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Welcher Kredit ist sinnvoll für welchen Studienabschnitt?

von Barbara Fiegl

Nicht in jeder Phase des Studiums ist jede Form von Ausbildungsfinanzierung sinnvoll. Manche Varianten der Studienfinanzierung werden auch nur in einem bestimmten Abschnitt der Ausbildung gewährt. Im Folgenden erfährst Du, wann es sich empfiehlt, welche Geldquelle zu nutzen.

Wähle den Studienabschnitt, für den Du eine Finanzierung benötigst:

Vor dem Studium

Vor dem ersten Semester ist es ratsam, alle Geldquellen ohne Folgekosten in Betracht zu ziehen und diese in einer Kalkulation den Ausgaben gegenüberzustellen. Mit den Eltern sollte abgesprochen werden, in welchem Rahmen sie finanzielle Unterstützung leisten können.

Dem überwiegenden Teil der Erstsemester steht Kindergeld zu. Vergiss aber nicht, in Deiner Kalkulation zu berücksichtigen, dass es nur bis zu Deinem 25. Geburtstag gezahlt wird Kostenlose Studienfinanzierung(für den Jahrgang 1982 bis zum 26. Geburtstag).

Außerdem solltest Du Dich frühzeitig erkundigen, ob Stipendien in Frage kommen. Die Bewerbungsfristen sind oft früh im Jahr, die Bearbeitungsdauer ist lang - verschwende also besser keine Zeit. Ein Stipendium ist wie das Kindergeld eine Leistung, die nicht zurückgezahlt werden muss. Darum ist auch diese Geldquele unbedingt zu empfehlen.

Deine Anfangskalkulation kann folgendermaßen aussehen:

monatliche Einnahmen	Ausgaben monatlich/ pro Semester
Unterstützung durch die Eltern	evtl. Studiengebühr
Kindergeld	Studienbeitrag
Verdienst aus einem Nebenjob	Lehrmittel
Evtl. Stipendien	Lebenshaltungskosten Miete/ Nebenkosten, Mobilität (Semesterticket, Auto, etc.), Lebensmittel, Kleidung, Freizeit, etc.

Die Posten, die momentan auf der Einnahmenseite stehen, sind die geeignetsten Arten der Studienfinanzierung, denn sie ziehen keine Folgekosten nach sich. Allerdings sollte ein Nebenjob wirklich nur eine Beschäftigung neben dem Studium sein - sonst wird das Studium unnötig in die Länge gezogen und kostet letztendlich noch mehr. Gerade am Anfang des Studiums, wenn man noch nicht so viele Seminararbeiten schreiben muss, kann die vorlesungsfreie Zeit aber gut für einen Ferienjob oder eine Tätigkeit als Werkstudent genutzt werden. So verdient man Geld, um einen Teil seines Studiums selbst zu finanzieren, und sammelt im Idealfall außerdem praktische Erfahrungen.

Wenn nun die Einnahmenseite der Kalkulation größer ist als die Ausgabenseite, kannst Du Dein Studium ohne finanzielle Sorgen beginnen. Überwiegen die Ausgaben allerdings die Einnahmen, ist es Zeit, über eine Finanzierungsstrategie nachzudenken. Zentral dabei ist, wirklich alle Ausgaben zu kennen. Das gelingt Dir anhand unserer Checkliste, mit deren Hilfe Du Deinen wirklichen Finanzierungsbedarf ermittelst.

Die erste Anlaufstelle ist dann das BAföG-Amt. Dort kannst Du eine staatliche Förderung beantragen. Nach Deinem Studium erfolgt die BAföG-Rückzahlung - aber nur bis maximal zur Hälfte der Auszahlungssumme und ohne Zinsen. Da sich die Kosten in Grenzen halten, ist das neue BAföG 2008 eine geeignete Lösung der Studienfinanzierung. Allerdings ist nicht jeder förderungswürdig: Der Satz der BAföG-Förderung errechnet sich nämlich nach dem Einkommen der Eltern. Je mehr diese verdienen, desto weniger BAföG bekommst Du; ab einem gewissen Verdienst steht Dir gar kein BAföG mehr zu. Schließlich sind Deine Eltern verpflichtet, Deine Ausbildung zu utnerstützen.

Nichtsdestotrotz ist es besser, erst einmal zu versuchen, BAföG zu beantragen. Und zwar rechtzeitig vor Semesterbeginn.

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Grundstudium / Bachelor-Studiengang

Wenn Dir kein BAföG zusteht oder Dir nur das Geld für eine einmalige größere Ausgabe, zum Beispiel den Kauf eines Laptops, fehlt, kann Dir ein Studentenkredit der Banken weiterhelfen. Da diese Finanzierungsmöglichkeit aber nach dem Studium voll und mit Zinsen zu tilgen ist, musst Du Dich vor der Kreditaufnahme genau informieren.

Auch über die exakte Höhe und Dauer solltest Du Dir klar sein, sonst wird die Rückzahlungssumme unnötig hoch. Ermittle Deinen Finanzierungsbedarf am besten mit unserer Checkliste.

Als Hürde vor die Kreditaufnahme haben manche Kreditgeber die Forderung nach Sicherheiten gesetzt. Manche Studentenkredite sind auch erst für Studenten in späteren Semestern gedacht, da dann die Abbrecherquote geringer ist.

Letzteres gilt auch für die Studienförderung durch Studienfonds, für die Du Dich beim Anbieter bewerben musst. Hier werden ausgewählte Studenten mit Geld unterstützt, das Anleger in einen Fonds eingezahlt haben. Da sich die Leistung des Studenten in einem späteren Semester leichter bewerten lässt und der Studienerfolg über die Vergabe von Studienfonds entscheidet, werden oft Studenten höherer Semester bevorzugt. Nach dem Studienende steht die Rückzahlung an: Ein vorher vereinbarter Prozentsatz des Gehalts wird über einen bestimmten Zeitraum an die Bank abgegeben.

Wer Schwierigkeiten bei der Antragstellung für einen privaten Studienkredit hat, könnte mehr Glück bei der KfW-Förderbank haben. Der KfW-Studienkredit ermöglicht die Finanzierung des Erststudiums - sofern einige Voraussetzungen erfüllt werden (bei Antragsstellung max. 30 Jahre alt, nicht privatinsolvent) - schon ab dem ersten Semester. Der Antrag erfolgt über die zuständige KfW-Förderbank.

Der Studienkredit ist mit der BAföG-Förderung kombinierbar, steht allerdings auch Nicht-BAföG-Empfängern zu. Es fallen Zinsen an, und ein Erlass ist nicht vorgesehe - das bedeutet: Nach Ende des Studiums musst Du die volle Summe zurückzahlen.

Falls Du in einem Bundesland mit Studiengebühren studierst und Dein Leben eigentlich finanzieren kannst, nur die Gebühren nicht - dann ist ein Studienkredit oder Studienfonds überflüssig. Für solche Fälle gibt es nämlich das Studienbeitragsdarlehen. Es wird von der Landes- oder KfW-Förderbank in dem Bundesland, in dem Du studierst, vergeben und dient alleine der Finanzierung der Studiengebühren. Auch dieses Darlehen wird verzinst und muss in der Regel nach Studienabschluss voll zurückgezahlt werden.

Hier eine Übersicht zu den Studienbeitragsdarlehen der Bundesländer und wer sie jeweils finanziert:

Damit hast Du also folgende Möglichkeiten, Dein Grundstudium zu finanzieren:

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Hauptstudium/ Master-Studiengang

Im Hauptstudium stehen die Chancen auf die Bewilligung eines Studienkredit oder Studienfonds besser als im Grundstudium. Nimmt man erst dann ein solches Darlehen auf, weil das Studium intensiver wird und kaum noch Zeit für einen Nebenjob bleibt, werden auch die Rückzahlungen geringer ausfallen: Die Auszahlungssumme ist geringer und die Zinsen häufen sich nicht so stark an.

Der KfW-Studienkredit kann auch in einem höheren Semester beantragt werden, bei Bedarf auch für einen kurzen Zeitraum ab sechs Monaten.

Auch im Hauptstudium erhältst Du BAföG, sofern es Dir zusteht, und ein Studienbeitragsdarlehen, wenn Du es beantragt hast.

Wer bis jetzt noch kein Stipendium in Anspruch genommen oder erhalten hat, sollte sich weiterhin bewerben. Manchmal steigen in einem späteren Bildungsabschnitt die Chancen auf ein Stipendium, wenn bereits entsprechende Leistungen nachgewiesen werden können.

Wer die Zwischenprüfung bestanden hat, der kann sich außerdem für den Bildungskredit bewerben. Das ist eine staatliche Förderung in Höhe von 300 Euro monatlich. Sie kann mit dem BAföG sowie mit allen anderen Finanzierungsmöglichkeiten kombiniert werden. Außerdem steht sie auch Nicht-BAföG-Empfängern zu, ist also vermögens- und elternunabhängig.

Der Bildungskredit wird in der Regel für nur 24 Monate gewährt und bis zum 12. Semester ausbezahlt. Nach dem Studium muss der Bildungskredit mit Zinsen vollständig getilgt werden. Allerdings gelten die Konditionen als günstig, da diese Förderung von der Bundesregierung gestützt wird.

Im Hauptstudium können also folgende Finanzierungsmöglichkeiten für Dich in Frage kommen:

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Examensphase

Auch in der Examenszeit kannst Du im Allgemeinen auf die zuvor genannten Geldquellen zurückgreifen. Allerdings kann es passieren, das mitten in der "heißen Phase" die eine oder andere Finanzierungsmöglichkeit wegfällt. Für das Kindergeld ist man mit 25 Jahren zu alt, BAföG oder Bildungskredit laufen nach einer gewissen Semesterzahl aus, und zum Jobben fehlt die Zeit. Immerhin der KfW-Studienkredit kann für eine Höchstdauer von 7 Jahren, also ganze 14 Semester, beantragt werden. Bei einem Fachwechsel wird übrigens nicht neu angefangen zu zählen.

Neben den Studentenkrediten der Banken und den Studienfonds kannst Du in der Examenszeit das Studienabschluss- bzw. das Überbrückungsdarlehen der Darlehenskassen nutzen. Dafür ist allein die Darlehenskasse Ansprechpartner, die für Deine Hochschule zuständig ist. Die Konditionen und Modalitäten für Auszahlung wie Rückzahlung sind von Kasse zu Kasse unterschiedlich.

Hier findest Du Details zu zwei der Darlehenskassen:

Auch das Studienabschluss- bzw. Überbrückungsdarlehen muss nach dem Studium voll zurückgezahlt werden - allerdings ganz ohne oder mit geringen Zinsen.

Folgende Arten der Studienfinanzierung können während der Examenszeit genutzt werden:

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